保费比燃油车高 新能源车商业险的那些事

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发表于 2018-8-8 18:04:35 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 天濮编辑员 于 2018-8-8 18:11 编辑

中国机动车市场内,新能源汽车已经连续三年持续增长,当然除了环保出行也不排除政策为背后“推手”造成了这一现象的发生。中国的新能源汽车是走在世界前沿的,目前也是世界第一大新能源汽车产销大国,但就在这样长期持续发展的市场环境下,新能源汽车的保险还仍然是参照普通机动车的商业险,那么我们来看看在新能源汽车保险方面都有哪些我们不知道的事儿。



早有专家做过估算,大约会在2018年这个时间段,新能源汽车销量会达到100万辆。而就在这么庞大的一个产业快速发展的同时,并没有推出专属的保险服务。目前鉴于新能源的价格持续走低,有很多消费者在购买新能源车时都是家庭的第一辆车,对机动车的保险费用没有对比和概念,所以在缴纳保险的时候并不会觉得有什么不同。我们通过和人保,太平洋保险等几个保险公司的咨询,最后了解到新能源汽车没有专属保险条款和保障项目,所以目前执行的还是普通机动车的保险条款,这其中大部分的保障还都是相同的,那么新能源车的保险和普通机动车的保险大致有哪些不同呢?


一般商业保险有区别的主要险种:

除了交强险是必须购买的之外,商业险由车主自主选择是否购买。以车损险为主险,其他的都是附加险,且保险的价格和新车的价格有很大的关系,关于新能源车下面的这几个险种要关注一下。

缴纳全险费用有差异


第一年新车上保险费用计算(数据来源:中国人民保险客服专员)


假设购买15万元的机动车,都缴纳全部险种的前提下,燃油车的保费要比同等价格的新能源车少缴纳2000元左右(依据车型和险种不同,费用会有上下浮动)。那这些费用的差异是怎么产生的,其主要还是因为车损险导致的,下面来说费用区别最大的一个险种。


1、机动车损失保险


机动车损失保险(下文简称车损险),当车辆发生保险事故时,补偿您自己车辆的损失。例如车辆发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸,或被外界物体倒塌、坠物砸坏,以及与别人车辆发生碰撞,造成自己的车辆受损等,保险公司将按照条款赔偿您的车辆维修费用。


缴费基数不同:车损险作为机动车商业险的最主要险种,建议除了交强险之外,还是必须要上的。机动车在缴纳保险时,车辆型号在录入保险的系统时,按照零整比和出厂的价格,会有一个默认的缴费基数,大致为车辆的官方指导价,在出单的时候会算出车损险的价格。不过普通机动车的售价和官方指导价不会相差太大,所以几乎可以忽略不计(个别优惠幅度大的除外)。而新能源虽然在计算车损险的方式上没有不同,但因新能源车都有国家和地方补贴,所以在售价和实际购买价上会很有很大的数额差距。新能源车在缴纳车损险这一大项时,是根据车辆补贴前的价格作为基数进行缴纳的,所以不论你的车买到手有多便宜,那保险也并不会根据补贴后的金额缴纳。


举个例子,某型号新能源车型,在补贴前的售价为22.38万元,补贴后的价格为14.38万元。而缴纳保险则是根据22.38万元进行缴纳的。开着15万元以下的紧凑型车,但缴纳的却是中型燃油车的保险费额。这还不算完,若需使用车损险赔付的时候,是根据购车发票的金额进行上限赔付,不会超过投保车辆的实际购买价格。


对于燃油车在次年续保时,车损根据车辆的价值会有10%折损,但新能源的车损大多还是会按照补贴前价格进行计算,所以即便是第二年的车,这部分费用仍然要比燃油车高。


划重点:新能源机动车的动力电池若不损坏,车损险是不赔的,所以想通过车损来更换动力电池请谨慎。



2、发动机涉水损失险


车辆在使用过程中,因发动机进水后导致的发动机的直接损毁,保险公司将按条款规定赔偿。


误区1:这个险种简称涉水险,但特指发动机进水而引起的发动机损害才可以使用这个险种赔付,但保险条款中明确规定了,因进气口进水导致车辆熄火后又进行二次打火的,是不赔付的。

误区2:不是车辆进水都可以使用此险种进行赔付。




普通机动车使用者身处暴雨、内涝、以及城市排水不好的地区,都会被劝告购买,若因发动机有高机率涉水造成发动机损坏,损失可能占到全车价的20%-30%。购买可以减轻很多损失。但新能源车,并没有发动机,不必购买!但也有部分消费者在购买保险时被悄悄的上了这个所谓“涉水险”,保费虽然不高,但也是保险的“陷阱”之一,必须关注。
雨天纯电动车的其他部件进水导致的车辆故障保险不赔,应该找生产厂商进行质保

有人可能会问新能源车的电池会不会进水?
答案是肯定不会进水,因为目前的新能源车在做动力电池的标定测试时,电池的防尘防水级别基本都可以做到IPX67的水平,通俗点说就是完全防尘,而且可以在深1米的水下浸泡半个小时不进水的状态。所以对于电池进水的问题大可以放心。

3、自燃损失险
因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、车载货物等自身发生问题,或者车辆运转摩擦引起火灾,造成本车的损失,以及为减少本车损失所支出的必要合理的施救费用,保险公司将按条款规定赔偿。

目前大部分的新能源车都属于纯电动车,而动力电池因为技术本身良莠不齐,导致其在使用过程中存在易受到加热、振动影响,进而缩短寿命,或破损危害行车安全等问题。同时,一旦发生交通事故,受到挤压、碰撞、高压、短路等很容易引发二次事故。所以在电池的安全性方面,新能源车的企业也会在动力电池的冷却及保护上做到很高的标准。


虽说新能源车所搭载的电池有一定的危险性,但不能肯定电池是所有自燃事故的罪魁祸首。所有出厂的新能源车都会按照国家相关标准,对动力电池的安装、布局、绝缘防护、碰撞、高压等进行内外力的测试,来确保整车的安全性。但在电池的冷却系统方面目前还有些做的不够完善,所以隐患并不是彻底没有,而是发生的概率极小。
建议:根据自己对车辆的了解和日常的使用习惯来判断是否需要购买,若年限较长的新能源车辆建议购买。
划重点:即便是发生自燃,而保险赔付只会以机动车购车发票金额为上限,并不会按照补贴前的金额进行赔付。

文中提及的以上三大险种(车损,涉水,自燃)是目前常规的机动车商业保险范畴内和新能源车有区别的。其他险种,例如第三者责任险、车上人员司乘责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、盗抢险、不计免赔则和常规的机动车商业保险没有区别。
结论:
目前参照采用燃油车保险条款的新能源车保险,存在一些保障项目的缺失。例如,现在没有电池险,出了问题要直接找汽车生产厂家。还好大部分厂家都有5年10万公里的基本质保,甚至有的是电池终身质保。购买新车保险费用贵了一点没关系,只要第一年不违章,不出险,每年续保时总体费用还会有一定的保险优惠折扣,这点和常规保险没区别。

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